再过1天，房贷要有大变化

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大家好，我是简七编辑部的畅畅。

上周六，出了个大事，跟大家都有关——房贷利率又有新调整了。

尤其对正在还房贷的朋友们，值得重点关注一下。

具体怎么变？今天来做个简单科普。

其实，早在今年8月，我们就对房贷新政，有做过一个科普：买房有了大变化，对我们有什么影响？ | 一文看懂

当时，央行决定，将商业贷款的基准利率，更换成一月一变的LPR。

从今年10月起，这个政策开始实行，5年及以上的LPR，整体在下跌。

来源：中国人民银行

这也意味着，后买房的朋友们，还的利息相对更少了……

这不，我有个朋友，2018年就买了房。虽说合同早就签定了，但从新政启动后，他却一直在关心LPR的走势。

11月的某天，他在微信里跟我说：“要按现在的贷款利率，我每年能少还一笔钱。但奈何，早一年买了房，跟降息福利无缘了。”

但最近的这个消息，就给之前有房贷的朋友，一个重新“上车”的机会——

在2020年3月～8月间，可以去银行申请，把合同中的利率，改成跟LPR浮动利率挂钩。未来再遇上降息，就同样能享受优惠了。

具体怎么回事呢？我替大家研究了一下公告内容。

简单来说，就是在2020年1月1日之前，已经签定贷款合同的朋友们（再次划重点），明年将有1次选择机会。

你的房贷利率，可以有2个选择：

1）保持现在的合同不变，直到还完房贷；

2）选择调整，让你的房贷利率，和LPR挂钩，每年都会调整一次。

前者不多说了，如果选后者的话：

你未来某年的房贷利率 = 前一年12月的五年期以上LPR + 加点

帮大家算了算，这个加点是固定的：

加点= 你合同上当前的房贷利率 - 4.8%

有点看不明白？不要紧，我举个例子。

拿上文的朋友为例。他翻出自己买房时的「贷款合同」，写的利率是5.5%。

而他明年3月，就打算向银行申请，把现有利率和LPR挂钩。

如此一来，他的新房贷利率就会拆分成两部分：可浮动（LPR）+固定加点。

加点部分，为就是0.7%（ 5.5% - 4.8%）。

注意，这个加点是固定值，同时它可以是正数，也可以是负数。关键看，你当前的房贷利率，是大于还是小于4.8%。

按照新规，合同调整后的2020年，利率还是5.5%；

但从第二年开始，就会随LPR变动，一年变一次。

假设2020年年底的12月，五年以上的LRP降到了4.7%。那2021年这一整年，朋友每月的房贷利率，就变成：

4.7%+0.7%=5.4%

就因为加入了这么一个变动因素，这降息福利，就享受到了。

假设他贷款100万，这一降，一年就能省下1000元。看着是不多，但多涮几顿火锅还是快乐的。

看似是件好事，但朋友也表达了他的担心：

这LPR要是持续地降，那肯定是开心的，毕竟还贷压力小了；但万一未来持续上涨，岂不还是保持固定利率好一些？

为此，我也替他查了查，过去的数据。

虽说这LPR是个新事物，但贷款基准利率，可是跑了好些年了。

大致看了看过去24年的走势——虽不能说是一路下滑，但从大趋势上看，还是跌的。

数据来源：choice

虽说短期来看是，升息降息有波动，但拉长到动辄20～30年的贷款周期里，答案可能就大不相同了。

另外，在了解趋势的同时，我们也可以再做点落地的准备。

未来利率和LPR挂钩后，最大的变化就是，还款额一年一变的情况。

所以，建议在绑定还款的账户里，多预留些弹性支付的空间，避免准备金额不足，造成违约。

最后，再提醒一句，目前LPR，只跟商业贷款挂钩，如果你是公积金贷款，就不用做调整了。

看完今天的解读，是不是对新房贷政策，心里有数了？请右下角给我点个赞哦～