现在很多朋友都觉得，我已经有医保，看病有保障，为什么我还要多花一份钱，买商业医疗险呢？

如果你真的以为医保可以覆盖所有的健康风险，那你就错了。医保的保障原则是： 低水平、广覆盖、保基本 。

毕竟我们每个月就缴那么点钱，想无门槛地覆盖这13.5亿参保人的健康风险，根本不可能。那具体哪些项目，医保不能报销呢？今天我们就来讲一讲。

意外事故产生的医疗费用

意外事故产生的治疗费用应由事故责任方出具。也就是谁导致的谁负责，如果是在工作时间造成的事故，应该由工伤保险负责，医保不会重复报销。除非遇到事故负责人跑了，并且找不到的情况，医保才可以先行支付医疗费用。

非疾病治疗项目

比如医美、保健性诊疗（推拿、按摩、针灸等）以及医疗咨询这些都属于非疾病治疗项目。

部分诊疗设备以及医用材料

比如PET、电子束CT等大型医疗设备进行的检查，以及义肢、义齿、助听器等康复性器具都属于这一类。

部分器官或组织移植

除肾脏、心脏瓣膜、角膜、皮肤、血管、骨骼、骨髓移植外的其他器官或组织移植，是不能走医保报销的。近视眼矫形术不能报销。

没有纳入《基本医疗保险药品目录》

没有纳入《基本医疗保险药品目录》的药物都是不可以报销的。

这一块我们来详细地讲一下。我国《基本医疗保险药品目录》把所有收录的药品分为甲、乙、丙三类。

甲类药可以全额报销，有1800多种；

乙类药可以报销70~90%，有817种；

剩下的丙类药，都是不能报销的。

可能大家觉得能报销的药物有2600多种，还是挺多的。但是，您知道剩下的丙类药有多少种吗？

有19万种。对，你没看错，就是19万种。这19万种药物中，既包含了治疗皮炎湿疹这些小毛病的药物，也包含了治疗癌症、心脑血管疾病等重大疾病或慢性病的进口药、特效药、靶向药。

所以，这么来看医保并不是万能的。如果真的得了重大疾病，医保替大家省不了几个钱。而且大家也不用期待有朝一日医保可以覆盖所有的重大疾病，这是不可能的。不然也不会出现惠民保这样的普惠大病医疗险了。

有朋友可能会问，为什么市面上的百万医疗险卖那么便宜，还可以做到大病小病都能涵盖，而且癌症靶向药、进口药也可以报销？

答案是百万医疗险健康告知严格，对投保人有筛选，出现理赔的概率要比医保小得多。跟医保低水平、广覆盖、保基本的保障原则正好相反。所以现在市面上的百万医疗险才能做到600万的保额。

最后总结一下，社会医疗保险保障的基础病，这些基础病就算多次出现，也不会对家庭造成影响；而商业医疗险保障的是重大疾病，这些疾病就算不幸发生一次，都有可能是毁灭性的。

所以，社会医疗险和商业医疗险是一个互补关系。两种保险都配置才能让未来的健康风险降到最低，让你的未来更有保障。