投资理财更为合适。

最典型的误区，就是把贷款利率和理财收益去做比较。

银行贷款是雷打不动，必须要还的，理财收益可有可无的，不必然存在，甚至有风险的。

这两者性质完全不同，怎么能放在同一维度去比较？

对于那些明明有钱，还去贷款放杠杆，同时指望理财收益跑赢贷款利率的，深表惋惜，因为他们可能真的不懂财务规划。

如何看待房贷

房贷是绝大多数人一辈子中，最优质的贷款，可贷金额大，还款周期长，贷款利率偏低。

房贷存在的意义，并不是加杠杆，并不是套用贷款去理财，而是给到购房者一个合理的负债额度，去追求更好品质的住房。

简单的说，我有200万，交100万首付，贷款100万，然后把自己的100万拿去理财，这是没有意义的。

我有100万，贷款100万，把房子从郊区买到了市区，老房买成了新房，50平变成了80平，非学区变成了学区，这才是有意义的。

房贷本身的作用，就不是计算贷款利率和理财收益，企图赚取利差，贷款负债应该是为了想办法提前改善生活。

房贷对应的月供，原则上和每个月的现金流收入是密切相关，而不是和多少钱做理财相关。

所以房贷对于普通人来说，是为了改善生活而进行的单纯负债，并不该是理财与贷款的套利游戏。

房贷与理财

房贷本身和理财没有必然关联，或者说一点点关系都没有。

当你贷款的时候，已经明确的选择了还款周期，每个月的还款金额。

在现金流收入每个月正常情况下，完全没必要进行提前还款。

那些可提前还贷的钱，其实是每个月收入的结余，经过不断的积累，变成了一大笔钱。

这笔钱既然是月结余，就应该用于合理的理财规划，赚取收益。

很多人会有一个困惑。

一边背着房贷要还，一边在存钱做理财，房贷利率高，理财收益低，是不是不划算，要不要提前还？

其实，两者并不矛盾，理的财是现在的钱，贷的款是未来的钱。

现在手上钱的理财收益和借来未来钱的利息，两者孰高孰低，本身就是无法比较的，时间错配了。

再说的直白一点，房贷提前还了，就没法再贷款出来了，还是一个不可逆的行为。

一个时间错配的，且不可逆的贷款，和当下的理财收益做对比，本质上就错了。

房贷的真实利率

除了房贷和理财本身没有关系以外，房贷的真实利率，其实是逐年递减的。

房贷两种还款方式，不论是等额本息，还是等额本金，在实际还款过程中，都是先偿还大部分利息，后偿还大部分本金的。

银行早就在你没有钱的时候，也就是刚开始还款的七八年，把你大部分的利息按真实利率给收取了，后期的利息部分，按利率来算，可能比银行定期存款都少。

所以，房贷在偿还了一定年限后，真实的贷款利率已经降到很低了。

通常偿还1/3贷款年限后，提前还款从利率本身上来算，性价比就不高了。

这也是为什么绝大多数人都会劝你不要提前还贷的主要原因。

不过，是否需要提前还贷本身和贷款利率并不一定完全关联，因为投资理财的收益同样有可能更低，甚至遭遇风险。

在计算真实的剩余房贷利率后，需要去思考的问题只有一个，就是自己未来的现金流是否足够每月按时还贷。

如果答案是肯定的，那么就没必要提前偿还房贷，如果由于其他原因，答案飘忽不定，那么提前还贷是可行的。

千万不要去计算理财收益和房贷月还款金额，因为很少有理财可以给到按月领取还款的，无法匹配。

房贷的账，其实没必要非算得那么清楚。

提前还贷还是理财，其实是财务现金流的安排，并不是什么套利游戏。

企图用银行房贷去做套利的，长期来看，成功的很少，这和富人抵押豪宅贷款，借钱去做投资，完全就是两码事。

千万不要在自己一知半解的情况下，就盲目做出一些决定，尤其是套贷这种高风险的行为。

理财，从点滴的认知积累开始。

房贷70万，而你手头有70万现金，你可以选择用这部分现金提前还贷款，也可以拿这70万投资理财。但是，我的建议是前者，提前还款好！当然会有人，反驳我，理由是钱在贬值，贷款买房划算些。

现实生活中，一般来说，很少有人提前还款。现在买房的人一多半都是贷款买房，他们宁愿先凑够首付，然后每个月去还贷款。就算他们手头有大量的现金，他们也不会全部拿来买房，或者用于还贷款。

他们认为钱在贬值，人民币在过去的30年里，确实在不断对内贬值，最近大半年，兑美元贬值达到10%。虽然，人民币在贬值，但我坚持认为，有条件最好提前还款。为什么呢？

1.贷款买房，每个月都要还贷款，并且周期太长，谁知道未来10年.20年.30年.会怎么样？如果未来哪一天，你的人生遭遇了重大变故，突然没钱继续还贷款了怎么办？到时，银行会申请法院，查封你的房子，并拍卖，来还你欠银行的钱，不够的部分，还得你自己掏腰包。你说你冤不冤，之前的首付和还的贷款都打了水漂，房子也没保住，还倒欠银行的钱。你这辈子难道是为房子而生，为银行打工的吗？

2.贷款买房，房贷利息比较高，你还的利息比你从银行得到的本金都多。比如，你贷款27万，光利息就28万，一共还银行55万。你觉得划算吗？如果以后钱不好挣了，你年纪大了，挣不了那么多钱了，还不起贷款了，你该怎么生活？你现在有钱，提前还了贷款，你就不用出那么多利息钱啊！

我们都知道贷款买车，买手机，买房都不划算，要多出很多冤枉钱，也就是利息钱！

3.如果以后经济不景气，钱更加难挣，你该去哪里挣这笔庞大的利息钱？现在的钱越来越难挣了啊！

4.以后要用钱的地方很多，有钱了结一些账单就尽早了结吧！到时，开支大了。你就不一定有钱来还贷款了啊！所以，有钱的话，尽早还贷款好。

5.最好不要贷款，负债，否则你将无法安心过日子，睡不好觉，吃不下饭。负债是很痛苦的。欠银行的钱迟早是要还的。晚还，你也不一定能占多大的便宜！

6.投资理财那么多陷阱，很容易亏进去。再说了，投资理财的收益本来就不高，根本就低于同期的银行贷款利率。也就是说，理财还不如提前还款。

7.如果以后钱不好挣，货币没有贬值很多。贷款买房是不划算的！以后，人民币是国际货币，世界货币，根本就不可能贬值很多。